Système de santé en Allemagne : public, privé, lequel choisir ?

Le système de santé allemand diffère profondément du modèle français. Nous vous aidons à mieux comprendre comment fonctionne le système de santé allemand, en le comparant à celui que nous connaissons en France, afin de vous permettre d'y voir plus clair avant une installation.

Contrairement à la France, où la sécurité sociale de base est la même pour tout le monde, le système de santé allemand propose des assurances privées et publiques.

Le système de santé privé en Allemagne

Le système privé est réservé à un cercle de personnes restreint (indépendants, personnes aux revenus dépassant un certain plafond, fonctionnaires). L'accès au système d'assurance santé privée est soumis à un questionnaire de santé. La prime d'assurance est individualisée et dépend de l'état de santé et de l'âge à la souscription ainsi que du niveau de couverture souhaité.

Le montant de la cotisation est constitué d'une prime de risque et d'une composante de capitalisation qui fait en sorte que les cotisations à la retraite ne soient pas trop élevées. Le système privé a une approche long terme et prend la personne comme si celle-ci devait rester assurée à vie. L'assurance privée se suffit à elle-même et ne nécessite pas la mise en place d'une complémentaire.

Le système de santé publique en Allemagne

Le système publique fonctionne par répartition où le montant des cotisations dépend d'un taux appliqué aux revenus, et ce jusqu'à un plafond qui évolue dans le temps. L'accès au système publique n'est pas soumis à un questionnaire de santé, il faut simplement s'y inscrire suffisamment rapidement lors de son installation en Allemagne.

L'assurance santé publique peut se suffire à elle-même et, contrairement à la France où les dépassements d'honoraires ou les séjours à l'hopital peuvent conduire à des factures très élevées. Cette assurance couvre tous les domaines.

Les prothèses dentaires, les lunettes ou encore les médecines alternatives ne sont néanmoins pas ou peu couvertes, il peut, dans ce cas, être utile de réfléchir à la pertinence d'une assurance complétant ces remboursements.

☝ Attention : Ces assurances réclament un questionnaire de santé et les prestataires sérieux imposent une période de carence de 8 mois.

Les avantages et inconvénients de chaque système varient au fil des réformes qui se succèdent. De manière générale, les Private Krankenversicherungen proposent une meilleure couverture à un prix moins élevé que dans le publique, notamment pour les jeunes célibataires sans enfants et sans précédents médicaux.

Les assurances privées permettent également un accès plus rapide aux soins personalisés et présentent l'avantage d'être contractuelles : vous savez ce pour quoi vous êtes couverts, contrairement au système publique où la couverture change constamment.

En revanche, les assurances santé publiques (Gesetzliche Krankenkassen) sont plus adaptées aux familles avec enfants où l'un des conjoints n'a pas de revenus salariés. En effet, le tarif pour une famille ayant des enfants n'est pas plus élevé que pour un célibataire. D'autre part, les cotisations du système publique dépendant des revenus, elles baissent en période de revenus plus faibles.

Une dernière remarque souvent omise : la déductibilité fiscale de l'assurance santé publique est de 100 %, alors que la cotisation de l'assurance santé privée n'est déductible qu'à hauteur d'environ 60 %. Cela rend plus difficile d’évaluer si l’assurance santé privée revient réellement moins cher que le régime public.

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Thomas Desray
Conseiller financier en Allemagne
Französischer Vermögensberater in Deutschland
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