S’assurer dans le privé en Allemagne pour vivre 4 ans de plus ?

L'Allemagne dispose d'un système de santé performant, mais complexe pour les expatriés et travailleurs étrangers. Comprendre les différents types d'assurance et les obligations légales est essentiel pour éviter des dépenses imprévues. Voici un guide complet pour vous assurer d'être bien couvert.

Le système de santé en Allemagne repose sur une assurance obligatoire pour tous les résidents. Il se divise en deux systèmes principaux :

• l'assurance maladie publique (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV)

• l'assurance maladie privée (Private Krankenversicherung, PKV)

Près de 90 % des Allemands sont affiliés à la GKV, qui fonctionne sur un modèle solidaire où les cotisations sont proportionnelles aux revenus.

L'assurance privée, quant à elle, offre des prestations sur mesure mais s'adresse principalement aux salariés gagnant plus de 73 800 € par an (en 2025), aux indépendants et aux fonctionnaires.

Le choix entre GKV et PKV repose sur plusieurs critères :

• Revenus : les salariés gagnant moins de 73 800 €/an sont automatiquement affiliés à la GKV

• Statut professionnel : les travailleurs indépendants et fonctionnaires peuvent opter pour la PKV

• Besoins en soins : la PKV propose des remboursements plus rapides et des soins personnalisés, mais il faut également tenir compte de la situation personnelle et familiale

Parmi les caisses publiques les plus connues, on trouve Techniker Krankenkasse et AOK. Pour l'assurance privée, des entreprises comme Allianz et AXA sont des options populaires.

Accès aux innovations médicales

Les patients assurés en PKV peuvent bénéficier plus rapidement de nouvelles méthodes de traitement, car la PKV n'est pas soumise aux mêmes régulations strictes que la GKV.

Selon une étude, l'introduction de nouvelles méthodes dans la GKV peut prendre entre 10 et 216 mois, tandis que la PKV les adopte généralement plus rapidement. Cependant, cette rapidité peut comporter des risques si les méthodes ne sont pas suffisamment éprouvées.

Espérance de vie des assurés

Il est souvent avancé que les assurés privés vivent plus longtemps que ceux affiliés au régime public. Toutefois, cette différence s'explique principalement par des facteurs socio-économiques.

Les assurés privés ont généralement des revenus plus élevés et un niveau d'éducation supérieur, ce qui contribue à une meilleure hygiène de vie et à un accès facilité aux soins.

Ainsi, l'affiliation à la PKV n'est pas en soi une garantie d'une espérance de vie plus longue. Les statistiques montrent toutefois que les assurés en privé vivent 4 ans de plus en moyenne que les assurés en publique !

L'assurance maladie est obligatoire pour toutes les personnes résidant en Allemagne. Les employeurs retiennent directement les cotisations pour la GKV sur le salaire brut des salariés.

Les travailleurs indépendants doivent, eux, souscrire une assurance privée ou volontairement à la GKV.

Les expatriés peuvent être confrontés à des démarches complexes. Par exemple, les nouveaux arrivants en Allemagne doivent fournir une preuve d'assurance pour obtenir un visa de travail.

Le témoignage de Pierre et Nadine

Ce couple, assuré par la GKV, a rencontré des difficultés pour leur fils souffrant de troubles de la parole. Pierre nous explique :

"Trouver un orthophoniste disponible dans la région de Francfort a été un véritable défi. La forte demande et le manque de praticiens ont entraîné des délais d'attente très longs. Nous avons eu du mal à obtenir l'attention nécessaire pour notre enfant. Cette expérience nous a montrés les limites de l'assurance publique en matière d'accès aux soins spécialisés."

Les cotisations à la GKV s'élèvent à environ 14,6 % du salaire brut, partagées entre l'employeur et l'employé. Les assurances privées varient en fonction de l'âge, de l'état de santé et des prestations choisies.

Les soins de base sont bien couverts, mais certains services (prothèses dentaires, lunettes, soins spécialisés) peuvent nécessiter une assurance complémentaire.

Le témoignage de Vincent

À 48 ans, Vincent a découvert par hasard qu'il souffrait de problèmes cardiovasculaires. Ses électrocardiogrammes classiques ne révélaient rien d'anormal, mais grâce à un test complémentaire proposé par son médecin, il a été diagnostiqué à temps. Selon Vincent :

"Cet examen n'était pas couvert par la GKV, mais en étant assuré en privé, j'ai pu en bénéficier et recevoir la pose d'un stent à temps, évitant ainsi des séquelles graves."

Le passage en assurance santé privée peut représenter un vrai gain pour vous et votre famille, mais il convient de tenir compte des spécificités de chaque système et, si possible, vous projeter sur la durée pour penser à l'évolution de votre situation personnelle et professionnelle et son influence sur votre couverture santé.

Faites vous conseiller, l'assurance santé vous concerne personnellement et vous accompagne sur la durée.

En savoir plus :

• Le système d'assurance santé en Allemagne
• L'assurance maladie en Allemagne pour les indépendants
• L'importance de l'assurance incapacité de travail en Allemagne

Pour toute information supplémentaire, notre partenaire, Thomas Desray, sera à votre disposition pour vous aider lors du choix de votre assurance maladie en Allemagne.

Thomas Desray
Conseiller financier en Allemagne
Französischer Vermögensberater in Deutschland
Tel : +49 (0)174 696 11 69
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