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Ouvrir un compte bancaire en Allemagne : aperçu des banques allemandes et erreurs à éviter

Ouvrir un compte bancaire en Allemagne : aperçu des banques allemandes et erreurs à éviter

Lorsqu'on s'installe en Allemagne, ouvrir un compte bancaire est une étape essentielle pour gérer son quotidien : recevoir son salaire, payer son loyer ou souscrire à des services locaux. Le système bancaire allemand offre une large gamme d'options adaptées aux besoins des expatriés, avec des banques traditionnelles et en ligne proposant des services variés. Nous vous guidons à travers les différentes options disponibles, les démarches à suivre et les critères pour choisir la meilleure banque selon vos besoins.

 



1. Les types de banques en Allemagne

1. Les types de banques en Allemagne

Le système bancaire allemand est structuré autour de plusieurs types d'établissements qui répondent à des besoins variés. On distingue principalement les banques traditionnelles, les banques en ligne et les caisses d'épargne locales, chacune offrant des services spécifiques adaptés aux résidents et expatriés.

Les banques traditionnelles

Les banques traditionnelles disposent d’un réseau d’agences physiques et offrent une gamme complète de services bancaires, allant des comptes courants aux crédits immobiliers. Parmi les plus connues, on trouve la Deutsche Bank, qui compte plus de 1 450 agences à travers l'Allemagne, et la Commerzbank, avec environ 550 agences. Ces banques proposent généralement des conseillers parlant anglais, ce qui peut être un avantage pour les expatriés. Toutefois, leurs frais de gestion de compte varient entre 5 et 15 € par mois, sauf si certaines conditions de revenus sont remplies.

D'autres institutions comme la HypoVereinsbank, membre du groupe UniCredit, offrent des services spécialisés pour les entreprises et les particuliers souhaitant investir en Allemagne. Ces banques sont idéales pour ceux qui recherchent un service personnalisé et la possibilité de gérer des opérations complexes, mais elles impliquent souvent des frais plus élevés.

Les banques en ligne

Les banques en ligne ont connu une forte croissance ces dernières années grâce à leur flexibilité et leurs coûts réduits. Parmi les plus populaires, N26 est particulièrement prisée des expatriés grâce à son interface en français et son absence de frais de tenue de compte. Fondée à Berlin, elle compte aujourd’hui plus de 10 millions de clients dans le monde, dont une part significative en Allemagne.

D'autres acteurs comme DKB et ING Allemagne offrent également des comptes gratuits sous conditions (par exemple, un revenu mensuel minimum). Un avantage clé des banques en ligne est la possibilité de tout gérer via une application mobile, avec des services tels que les notifications en temps réel, le paiement mobile via Google Pay et Apple Pay, ainsi que la gestion des cartes virtuelles. Toutefois, l’absence d’agences physiques peut poser problème en cas de besoin d'assistance en personne.

Les caisses d’épargne et banques coopératives

En Allemagne, les Sparkassen (caisses d'épargne) et les Volksbanken (banques coopératives) sont très présentes, en particulier dans les petites villes et zones rurales. La Sparkasse est l’un des plus grands réseaux bancaires du pays, avec plus de 12 000 agences, offrant des services adaptés aux besoins locaux. Ces établissements sont particulièrement prisés par les personnes qui préfèrent un contact direct et des conseils personnalisés.

Les Volksbanken et Raiffeisenbanken, réunies sous la marque Volksbank, fonctionnent sur un modèle coopératif, où les clients peuvent devenir membres et bénéficier de dividendes. Ces banques sont connues pour leur approche locale et leur implication dans les projets régionaux.

Quelle banque choisir ?

Le choix de la banque dépend de plusieurs facteurs, tels que la fréquence des transactions internationales, la nécessité d’une agence physique, ou encore la gestion mobile du compte. Pour les expatriés en Allemagne, les banques en ligne comme N26 et Revolut sont souvent privilégiées pour leur simplicité d’ouverture de compte et l’absence de frais cachés. En revanche, ceux qui préfèrent un accompagnement personnalisé peuvent opter pour une banque traditionnelle ou une caisse d’épargne locale.



2. Les documents nécessaires pour ouvrir un compte bancaire

2. Les documents nécessaires pour ouvrir un compte bancaire

L'ouverture d'un compte bancaire en Allemagne requiert la présentation de plusieurs documents officiels afin de respecter les régulations locales, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Que vous optiez pour une banque traditionnelle, une banque en ligne ou une caisse d’épargne, les exigences restent globalement similaires. Cependant, certaines banques en ligne peuvent proposer des démarches simplifiées.

Liste des documents obligatoires

Voici les principaux documents requis pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne :

  1. Une pièce d'identité valide : Les banques exigent un passeport ou une carte d’identité nationale en cours de validité. Pour les citoyens de l'Union européenne, la carte d'identité suffit, tandis que les ressortissants de pays tiers devront impérativement présenter leur passeport.

  2. Une preuve de résidence : Un document officiel attestant de votre domicile en Allemagne est indispensable. Le plus couramment demandé est le "Meldebescheinigung", un certificat d'enregistrement délivré par la mairie lors de votre inscription officielle en tant que résident. D'autres documents acceptés peuvent inclure une facture de services publics ou un contrat de location mentionnant votre adresse actuelle.

  3. Un justificatif de revenus : Certaines banques, notamment Deutsche Bank et Commerzbank, demandent des preuves de solvabilité, telles qu’une fiche de paie, un contrat de travail ou un avis d'imposition. Cela est particulièrement important si vous souhaitez obtenir des services financiers supplémentaires comme un découvert ou une carte de crédit.

  4. Le numéro fiscal allemand ("Steuer-ID") : Bien qu’il ne soit pas toujours obligatoire, certaines banques comme Sparkasse peuvent le demander pour se conformer aux obligations fiscales. Ce numéro vous est attribué automatiquement après votre enregistrement en Allemagne.

  5. Un extrait de crédit SCHUFA (facultatif) : Certaines banques traditionnelles effectuent une vérification de votre historique de crédit via la SCHUFA, l’organisme allemand de gestion des données de crédit. Un bon score peut faciliter l'obtention d'un compte avec des conditions avantageuses, comme un découvert autorisé.

Simplification des procédures avec les banques en ligne

Les banques en ligne comme N26 et DKB offrent des processus d'ouverture simplifiés, sans exigence stricte en matière de justificatif de revenus ou de SCHUFA. L’identification peut souvent être réalisée via une vidéo-identification en ligne ou le système PostIdent, un service proposé par la poste allemande permettant de vérifier votre identité en agence.

Ouvrir un compte sans résidence en Allemagne

Pour les expatriés qui ne disposent pas encore d'une adresse en Allemagne, il est possible d’ouvrir un compte auprès de certaines banques internationales ou néobanques comme Revolut. Ces solutions offrent des comptes en euros avec IBAN, sans obligation de résidence, bien que les fonctionnalités puissent être limitées par rapport aux banques locales.

Conseils pratiques pour une ouverture rapide

Pour éviter les retards et faciliter l’ouverture de votre compte, il est conseillé de :

  • Vérifier à l'avance la liste des documents requis sur le site officiel de la banque choisie.
  • Prendre rendez-vous en agence si vous optez pour une banque traditionnelle.
  • S’assurer que vos documents sont traduits en allemand ou en anglais si nécessaire.

En suivant ces étapes et en fournissant les documents appropriés, vous pourrez ouvrir votre compte bancaire en Allemagne rapidement et commencer à gérer vos finances en toute sérénité.



3. Les banques les plus populaires pour les expatriés

3. Les banques les plus populaires pour les expatriés

L'installation en Allemagne en tant qu'expatrié nécessite souvent d'ouvrir un compte bancaire adapté à vos besoins spécifiques. Heureusement, de nombreuses banques, qu'elles soient traditionnelles ou digitales, se distinguent par leurs services pratiques et accessibles pour les non-résidents et les expatriés. Voici une présentation des banques les plus populaires auprès des expatriés en Allemagne, ainsi que leurs avantages et inconvénients.

1. N26 : une solution 100 % mobile

N26 est souvent considérée comme la meilleure option pour les expatriés grâce à sa simplicité et sa flexibilité. Il s'agit d'une banque en ligne basée à Berlin, offrant un compte gratuit sans frais de tenue pour les services de base.

  • Avantages :
    • Ouverture de compte en quelques minutes via une procédure entièrement en ligne.
    • IBAN allemand (utile pour les virements locaux) et interface disponible en français.
    • Gestion du compte via une application intuitive.
    • Paiements et retraits gratuits en euros dans toute la zone SEPA.
  • Inconvénients :
    • Pas d’agences physiques pour un service en personne.
    • Frais pour les retraits en devises étrangères avec le compte standard (hors abonnement premium).

Avec plus de 10 millions de clients dans le monde, dont une large base d'expatriés, N26 s'est imposée comme une option incontournable.

2. Deutsche Bank : un réseau national solide

La Deutsche Bank est l'une des plus grandes banques traditionnelles d'Allemagne. Elle est particulièrement appréciée des expatriés grâce à son réseau étendu d'agences et à ses services disponibles en anglais.

  • Avantages :
    • Plus de 1 450 agences dans tout le pays, facilitant l’accès à des services personnalisés.
    • Compte courant associé à des cartes de crédit internationales (Visa ou Mastercard).
    • Services bancaires adaptés aux besoins des entreprises et des professionnels.
  • Inconvénients :
    • Frais de tenue de compte de 6 à 15 € par mois, sauf si certaines conditions sont remplies (revenus mensuels ou âge).
    • Processus d’ouverture parfois long pour les non-résidents.

La Deutsche Bank est une excellente option pour ceux qui préfèrent un accompagnement en personne et un service bancaire complet.

3. Commerzbank : une option hybride entre service digital et traditionnel

Commerzbank propose des services qui combinent la flexibilité d’une banque en ligne et les avantages d’un réseau physique. Elle est particulièrement attractive pour les expatriés grâce à des offres promotionnelles régulières.

  • Avantages :
    • Compte gratuit sans frais de tenue sous certaines conditions (ex. : revenus minimums mensuels).
    • Interface en anglais disponible pour la banque en ligne et l'application mobile.
    • Réseau d’environ 550 agences en Allemagne pour des services en personne.
  • Inconvénients :
    • Certaines agences n’offrent pas toujours de services en anglais.
    • Frais appliqués en cas de non-respect des conditions de gratuité du compte.

Commerzbank est idéale pour ceux qui recherchent un bon équilibre entre gestion numérique et accès à des agences physiques.

4. DKB : une autre banque en ligne populaire

DKB (Deutsche Kreditbank) est une autre banque en ligne très prisée en Allemagne. Contrairement à N26, elle propose également des services de crédit et d’épargne plus complets.

  • Avantages :
    • Compte bancaire gratuit (sans conditions de revenus).
    • Carte Visa gratuite avec possibilité de retraits sans frais à l’international.
    • Services d’épargne et d’investissement pour les résidents.
  • Inconvénients :
    • La procédure d'ouverture est parfois compliquée pour les expatriés ne parlant pas allemand.
    • Support client principalement en allemand.

DKB est une excellente alternative pour les personnes à la recherche d'un compte gratuit et d'avantages supplémentaires, notamment pour les voyageurs.

5. Revolut : une solution internationale

Bien que Revolut ne soit pas une banque allemande, Revolut est très populaire auprès des expatriés en raison de ses fonctionnalités axées sur les paiements internationaux et multi-devises.

  • Avantages :
    • IBAN européen, idéal pour recevoir des virements internationaux.
    • Gestion multi-devises avec taux de change compétitifs.
    • Application mobile intuitive et sans frais cachés.
  • Inconvénients :
    • Pas d’IBAN allemand, ce qui peut poser problème pour certains paiements locaux (par exemple, prélèvements automatiques en Allemagne).
    • Limité pour les services bancaires complexes (pas de crédit ou d’épargne).

Revolut est idéale pour les expatriés ayant des besoins simples en termes de paiements et de gestion des devises.

Quelle banque choisir ?

Le choix de la banque dépend de vos priorités :

  • Si vous cherchez un service 100 % numérique, N26 et Revolut sont des options pratiques et rapides.
  • Pour un service complet et la possibilité de rencontrer un conseiller en personne, optez pour une banque traditionnelle comme Deutsche Bank ou Commerzbank.
  • Enfin, si vous privilégiez les économies sur les frais bancaires et les retraits à l’international, DKB est un choix compétitif.

Avec une multitude d’options disponibles, les expatriés en Allemagne peuvent facilement trouver une banque qui répond à leurs besoins. Prenez le temps de comparer les frais, les services et les fonctionnalités pour faire le choix le plus adapté.



4. Comparaison des frais et services bancaires

4. Comparaison des frais et services bancaires

Lorsqu'on ouvre un compte bancaire en Allemagne, il est essentiel de comparer les frais bancaires et les services proposés, car ils varient considérablement d'une banque à l'autre. Que vous choisissiez une banque traditionnelle ou une banque en ligne, les coûts peuvent inclure des frais de tenue de compte, des frais de retrait, ainsi que des services additionnels comme les assurances ou les cartes premium. Voici un comparatif détaillé des principales banques pour vous aider à faire le bon choix.

1. Frais de tenue de compte

Les frais de gestion d'un compte bancaire dépendent du type de banque et des services inclus. Les banques en ligne, comme N26, offrent souvent des comptes gratuits, tandis que les banques traditionnelles appliquent des frais mensuels.

Banque Frais mensuels Conditions de gratuité
N26 0 € Aucun
Commerzbank 0 € ou 9,90 € Gratuit avec un revenu mensuel de 700 €
Deutsche Bank 6,90 € à 11,90 € Pas de gratuité pour les non-étudiants
DKB 0 € Gratuit si le compte est activement utilisé

Les banques en ligne offrent donc une solution avantageuse pour ceux qui souhaitent éviter des frais fixes, tandis que les banques traditionnelles peuvent convenir à ceux qui préfèrent un accompagnement physique.

2. Frais de retrait d'argent

Les frais de retrait varient selon la banque et le réseau de distributeurs utilisés. Certaines banques, comme DKB, offrent des retraits gratuits en Allemagne et à l'étranger sous certaines conditions.

Banque Retraits en Allemagne Retraits à l'étranger
N26 3 à 5 retraits gratuits/mois, puis 2 € par retrait 1,7 % du montant pour devises étrangères
Commerzbank Gratuit dans les guichets Commerzbank 1 % du montant en devises étrangères
Deutsche Bank Gratuit via le réseau Cash Group 1,75 % du montant en devises étrangères
DKB Gratuit dans le réseau Visa Gratuit à l’étranger sous conditions

Si vous voyagez fréquemment, opter pour une banque offrant des retraits gratuits à l’international, comme DKB, est une option à considérer.

3. Cartes bancaires : coûts et services

Certaines banques facturent des frais annuels pour la carte bancaire, tandis que d'autres les incluent gratuitement dans l'offre de base.

Banque Type de carte inclus Frais annuels de la carte
N26 Mastercard Débit Gratuit pour le compte standard
Commerzbank Mastercard Débit 39,90 € par an
Deutsche Bank Visa ou Mastercard Jusqu'à 50 € selon le type de compte
DKB Visa Débit Gratuit sous conditions

Les banques en ligne, comme N26 et DKB, proposent généralement des cartes gratuites, alors que les banques traditionnelles facturent des frais annuels mais incluent parfois des services supplémentaires comme l’assurance voyage.

4. Services bancaires supplémentaires

Les services proposés varient en fonction des banques, notamment en matière de paiements internationaux, d'assurances et d'outils de gestion financière.

  • Virements internationaux : Les banques comme Revolut et N26 proposent des frais réduits pour les transactions en devises étrangères. En revanche, les banques traditionnelles facturent souvent des frais allant de 0,5 % à 2 % du montant transféré.
  • Applications mobiles : Les banques en ligne offrent des applications intuitives permettant de gérer facilement ses finances, tandis que les banques traditionnelles disposent d'applications parfois moins ergonomiques.
  • Découverts autorisés : Les banques comme DKB offrent des découverts à un taux d'intérêt attractif d'environ 7 %, alors que la moyenne des banques traditionnelles est plus élevée, autour de 10 %.

5. Comparaison des offres pour les expatriés

Pour les expatriés en Allemagne, le choix d’une banque doit se faire en fonction de plusieurs critères :

  • Facilité d'ouverture : Les banques en ligne comme N26 permettent une ouverture rapide sans nécessité d'un rendez-vous physique.
  • Disponibilité en anglais ou français : La plupart des banques en ligne proposent une interface en anglais, ce qui est un avantage pour les non-germanophones.
  • IBAN allemand : Certaines banques comme Revolut n’offrent pas d'IBAN allemand, ce qui peut compliquer les prélèvements automatiques pour des abonnements locaux (téléphone, électricité, etc.).
  • Accès aux guichets automatiques : Les banques traditionnelles comme Deutsche Bank permettent un accès gratuit à de nombreux distributeurs via des partenariats avec le réseau Cash Group, qui inclut Postbank, HypoVereinsbank et Commerzbank.

Prenez le temps de comparer les offres et d'opter pour celle qui correspond le mieux à votre situation, qu’il s’agisse d’une gestion courante ou de projets financiers à long terme en Allemagne.



5. Les démarches pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne

5. Les démarches pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne

Ouvrir un compte bancaire en Allemagne est une étape essentielle pour toute personne s’installant dans le pays, que ce soit pour des raisons professionnelles, académiques ou personnelles. Le processus est généralement simple, mais il peut varier selon que vous choisissez une banque traditionnelle ou une banque en ligne. Voici les différentes étapes à suivre pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne.

1. Choisir la banque adaptée à vos besoins

Avant de débuter les démarches, il est crucial de sélectionner la banque qui correspond à vos attentes en termes de services, de frais et de flexibilité.

  • Si vous privilégiez la simplicité et l'absence de frais, une banque en ligne comme N26 ou DKB est un excellent choix.
  • Pour ceux qui préfèrent un service en agence et un accompagnement personnalisé, des banques comme Deutsche Bank ou Commerzbank sont à envisager.
  • Les caisses d’épargne locales, comme Sparkasse, sont idéales pour ceux qui recherchent une approche plus régionale.

2. Préparer les documents requis

Avant d'entamer le processus d’ouverture, il est important de rassembler les documents suivants :

  • Une pièce d'identité valide (passeport ou carte d’identité).
  • Une preuve de résidence en Allemagne (le "Meldebescheinigung", certificat d'enregistrement à la mairie).
  • Un justificatif de revenus, tel qu’un contrat de travail ou une fiche de paie (souvent demandé par les banques traditionnelles).
  • Le numéro fiscal allemand (Steuer-ID), recommandé pour certaines opérations bancaires futures.
  • Un extrait de crédit SCHUFA, parfois demandé par les banques pour vérifier votre historique financier en Allemagne.

Les banques en ligne telles que N26 simplifient cette étape en n'exigeant pas de justificatif de revenus ou de SCHUFA pour l'ouverture d'un compte standard.

3. Effectuer la vérification d'identité

L'Allemagne applique des normes strictes pour la vérification d’identité afin de lutter contre le blanchiment d'argent. Deux principales méthodes sont utilisées pour confirmer votre identité lors de l'ouverture d'un compte bancaire :

  1. En agence (PostIdent) :

    • Vous devez vous rendre dans un bureau de poste partenaire avec vos documents.
    • Un employé vérifiera votre identité et transmettra les informations à la banque.
    • Ce processus est souvent utilisé par des banques traditionnelles comme Commerzbank.
  2. En ligne (VideoIdent) :

    • Disponible principalement pour les banques en ligne telles que N26 et DKB.
    • Il s'agit d'une vérification par appel vidéo via une application mobile ou un ordinateur.
    • Vous devrez montrer votre pièce d’identité et répondre à quelques questions de sécurité.

4. Finaliser l’ouverture du compte

Une fois la vérification d'identité terminée, la banque vous enverra les informations nécessaires pour utiliser votre compte, généralement sous quelques jours ouvrables. Vous recevrez :

  • Votre IBAN allemand, essentiel pour recevoir des virements (notamment votre salaire).
  • Votre carte bancaire, qui peut être une carte de débit (généralement Mastercard ou Visa).
  • Vos identifiants d'accès pour la banque en ligne et l’application mobile.

Certaines banques exigent un premier dépôt minimal pour activer le compte, notamment dans les banques traditionnelles.

5. Activer et gérer votre compte bancaire

Après réception des informations, vous devrez activer votre compte en effectuant une première connexion sur l’application ou le site internet de la banque. Pour tirer le meilleur parti de votre compte, voici quelques conseils :

  • Configurez vos prélèvements automatiques pour le loyer, l’assurance santé et les abonnements divers.
  • Téléchargez l'application mobile de votre banque pour gérer vos finances en temps réel.
  • Explorez les fonctionnalités supplémentaires comme les options d’épargne et les assurances associées à votre compte.

6. Alternatives pour ouvrir un compte sans résidence en Allemagne

Si vous ne disposez pas encore d'une adresse officielle en Allemagne, certaines options sont envisageables :

  • Banques internationales, comme Revolut, qui permettent d’ouvrir un compte avec un IBAN européen sans obligation de résidence en Allemagne.
  • Services fintech, comme Wise, qui offrent des comptes multidevises avec des frais de transaction réduits.

Cependant, ces comptes peuvent ne pas être acceptés pour des prélèvements automatiques en Allemagne (par exemple pour payer votre loyer ou votre abonnement téléphonique).

7. Délais et coûts de l’ouverture de compte

En général, les délais d’ouverture varient selon la banque :

  • Banques en ligne : Ouverture en 24 à 48 heures, entièrement en ligne.
  • Banques traditionnelles : Le processus peut prendre 1 à 2 semaines, en raison des rendez-vous en agence et de l'envoi de documents par courrier.

Les frais d'ouverture de compte sont généralement inexistants, mais certaines banques traditionnelles facturent des frais d’activation pour les services spécifiques (ex. carte de crédit).

Prenez le temps de comparer les offres et de choisir l’option qui convient le mieux à votre situation en Allemagne.

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Olivier

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