Français en Allemagne : comment bien anticiper votre retraite ?

S'expatrier en Allemagne offre de nombreuses opportunités professionnelles et culturelles, mais il est essentiel de bien anticiper et planifier sa retraite. En effet, plusieurs défis se présentent lorsqu'on cotise dans deux pays différents, d'autant plus que les régimes de retraite entre la France et l'Allemagne diffèrent. Voici notre guide pour mieux comprendre les enjeux et les démarches nécessaires pour sécuriser votre avenir.

Travailler à l'étranger peut offrir de nombreux avantages, mais cela comporte aussi des défis majeurs lorsqu'il s'agit de préparer sa retraite.

Pour les expatriés français en Allemagne, la question des cotisations est cruciale. En effet, cotiser dans plusieurs pays peut rendre plus complexe le calcul de la retraite. Les systèmes de retraite varient d'un pays à l'autre, tant au niveau des montants des cotisations qu'à celui des règles d'attribution des droits.

Un autre défi réside dans la compréhension des règles d'accords bilatéraux ou européens. Par exemple, l'accord entre la France et l'Allemagne permet de coordonner les systèmes de sécurité sociale, mais il est indispensable de comprendre comment cela s'applique à votre situation personnelle. En fonction de la durée de votre expatriation, vous pourriez être amené à cotiser dans les deux pays, ce qui peut affecter vos droits à la retraite.

En résumé, anticiper ces défis en s'informant sur les systèmes de retraite des deux pays vous permettra d'éviter les mauvaises surprises à l'approche de l'âge de la retraite.

L'un des principaux impacts de l'expatriation concerne la manière dont vous cotisez pour votre retraite. En Allemagne, si vous êtes salarié, vous êtes automatiquement affilié au système de retraite obligatoire allemand (Deutsche Rentenversicherung). En tant que travailleur, vous cotisez un certain pourcentage de votre revenu, et votre employeur y contribue également. Ce taux est actuellement de 18,6 % de votre salaire brut, réparti à parts égales entre l'employé et l'employeur.

En revanche, si vous êtes travailleur indépendant ou freelance, vous avez le choix de cotiser volontairement au système de retraite allemand. C'est une option à bien étudier, car les travailleurs indépendants peuvent choisir de se constituer une épargne retraite privée ou d'adhérer au système public allemand, à moins qu'ils fassent partie de la caisse des artistes ou qu'ils aient une activité où les cotisations retraite au système publique sont obligatoires.

En fonction de votre statut (salarié, indépendant, détaché), il est important de bien se renseigner sur les accords entre la France et l'Allemagne concernant les cotisations pour ne pas perdre des droits en chemin.

Le régime de détachement permet, par exemple, de rester affilié au régime français de sécurité sociale pour une durée limitée (généralement 2 ans). Au-delà, il faudra obligatoirement cotiser au régime allemand.

Les systèmes de retraite en Allemagne et en France présentent des différences majeures, tant au niveau des cotisations que des conditions de départ à la retraite.

En France, la retraite repose sur un système par répartition, où les actifs financent les retraites des retraités actuels. L'âge légal pour partir à la retraite est actuellement de 62 ans, avec des conditions de durée de cotisation pour obtenir une retraite à taux plein.

En Allemagne, le système est également basé sur la répartition, mais l'âge légal de départ à la retraite est plus élevé, fixé à 67 ans. De plus, le montant de la pension de retraite allemande dépend fortement du nombre d’années de cotisations et du montant de ces cotisations. Contrairement à la France, où la pension est calculée en fonction des 25 meilleures années, l'Allemagne base ses calculs sur l'intégralité des revenus cotisés tout au long de la carrière.

Notez que les réformes en cours en France visent à prendre en compte la carrière complète sur le modèle de l'Allemagne, pénalisant ainsi les personnes ayant eu un parcours non linéaire ou tardif.

Une autre différence notable est la possibilité en Allemagne de cotiser à des régimes de retraite privés, comme le Riester-Rente ou le Rürup-Rente, qui offrent des avantages fiscaux pour ceux qui souhaitent augmenter leur future pension.

Des systèmes de complémentaires existent également en France avec le Plan d'épargne retraite (PER), mais les salariés en ont moins besoin car ils cotisent déjà à des complémentaires retraite prélevées sur le salaire brut et payées pour plus de la moitié par l'employeur.

Pour optimiser sa retraite depuis l'Allemagne, plusieurs dispositifs sont accessibles aux expatriés. D'abord, il est recommandé de continuer à suivre ses droits acquis dans chaque pays de cotisation. Nous vous recommandons de vérifier que vos périodes de cotisation ont bien été enregistrées.

Ensuite, vous pouvez envisager de souscrire à des produits d'épargne retraite complémentaires, tels que le Riester-Rente ou le Rürup-Rente en Allemagne. Ces produits bénéficient d'avantages fiscaux, permettant de réduire vos impôts tout en augmentant votre future pension. Les salariés peuvent également bénéficier d'un plan d'épargne entreprise (Betriebliche Altersvorsorge) mis en place par leur employeur.

Enfin, si vous êtes travailleur indépendant, il est judicieux de constituer une épargne retraite privée, par exemple via des investissements immobiliers ou des placements financiers.

N'oubliez pas de vérifier les accords fiscaux entre la France et l'Allemagne pour éviter une double imposition sur vos revenus de retraite.

Avant, pendant, et à la fin de votre expatriation, plusieurs bons réflexes sont à adopter pour préparer efficacement votre retraite.

Avant de partir, il est important de faire le point sur vos droits à la retraite en France et de comprendre les impacts de votre expatriation sur ces droits. Cela implique de bien s'informer sur les accords bilatéraux et de vérifier les documents nécessaires pour faire valoir vos périodes de cotisation. Une personne ayant déjà une longue carrière en France peut perdre beaucoup en allant travailler ses dernières années hors de France.

Pendant votre expatriation, pensez à conserver des traces de toutes vos périodes d’emploi et à vous renseigner régulièrement sur l'évolution de vos droits à la retraite en Allemagne et en France. Utilisez les outils de calcul mis à disposition par les régimes de retraite pour estimer le montant de votre future pension.

À la fin de votre expatriation, il est conseillé de faire un bilan retraite auprès des organismes compétents en France et en Allemagne, afin de connaître les démarches précises pour liquider vos droits dans chaque pays.

Lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, la liquidation de vos droits se fait auprès des organismes de retraite des deux pays. Si vous avez cotisé en Allemagne, vous devrez contacter la Deutsche Rentenversicherung pour entamer les démarches de liquidation de votre pension.

En tant que résident ou ancien résident français, vos droits acquis en France peuvent également être liquidés simultanément. Il est recommandé de déposer votre demande de retraite environ six mois avant votre départ à la retraite. Vous devrez fournir des documents prouvant vos périodes de cotisation dans chaque pays, et le formulaire E205 est souvent requis pour faciliter la coordination entre les régimes.

Enfin, prenez en compte les délais de traitement et veillez à bien vous informer sur les options de versement de vos pensions, notamment en ce qui concerne les éventuels frais bancaires internationaux.

En savoir plus :

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Thomas Desray
Conseiller financier en Allemagne
Französischer Vermögensberater in Deutschland
Tel : +49 (0)174 696 11 69
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